Simulador de Pensión de Jubilación para Autónomos 2026
Calcula cuánto cobrarás de pensión según tus años cotizados y tu base de cotización. Compara escenarios y descubre qué pasa si cambias tu base ahora.
🏖️ Simulador de pensión de jubilación — Autónomos
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📋 En este artículo
La pensión de jubilación de los autónomos en España ha sido históricamente más baja que la de los trabajadores por cuenta ajena, precisamente porque muchos autónomos cotizan por la base mínima durante toda su vida laboral. Con el nuevo sistema de cotización por ingresos reales implantado en 2023, esto está cambiando — pero el impacto en las pensiones se verá a largo plazo.
Según la Seguridad Social, la pensión media de jubilación de los autónomos en 2026 es de aproximadamente 850€/mes, frente a los 1.350€ de los trabajadores por cuenta ajena. La diferencia es enorme y tiene un origen claro: décadas de cotización por la base mínima.
1. Cómo calcula la Seguridad Social la pensión de un autónomo
El cálculo de la pensión de jubilación es igual para autónomos (RETA) y asalariados (Régimen General). La fórmula es:
Pensión = Base Reguladora × % según años cotizados
Los dos factores son independientes y ambos importan mucho:
- Base reguladora: depende de cuánto has cotizado en los últimos 25 años
- Porcentaje: depende de cuántos años has cotizado en total a lo largo de toda tu vida laboral
2. Qué es la base reguladora y cómo afecta
La base reguladora es la media de tus bases de cotización de los últimos 25 años (300 meses), con actualización por el IPC. Es el número sobre el que se aplica el porcentaje.
Aquí está el problema principal de los autónomos que cotizan por la mínima: si durante 25 años has cotizado 950€/mes, tu base reguladora será aproximadamente 950€. Con el 100% de esa base reguladora cobrarías 950€/mes de pensión. Con el 50%, 475€.
💡 El nuevo sistema por ingresos reales cambia las cosas
Desde 2023 los autónomos cotizan según sus ingresos reales, no según la base que elijan libremente. Esto significa que quienes tenían ingresos altos pero cotizaban por la mínima ahora cotizan más — y construirán una base reguladora mayor para su pensión futura. El sistema se implementa gradualmente hasta 2032.
3. El porcentaje según los años cotizados
| Años cotizados | % de la base reguladora | Ejemplo (base reg. 1.200€) |
|---|---|---|
| 15 años | 50% | 600€/mes |
| 20 años | 62,53% | 750€/mes |
| 25 años | 75% | 900€/mes |
| 30 años | 87,5% | 1.050€/mes |
| 35 años | 100% | 1.200€/mes |
| 37 años (máximo) | 100% + bonificación | 1.200€+ mes |
Para cobrar el 100% de la base reguladora necesitas cotizar 35 años. A partir de los 37 años cotizados (la nueva «carrera larga») se aplica una bonificación adicional.
4. Edad de jubilación: ordinaria, anticipada y demorada
| Modalidad | Edad | Requisitos | Penalización |
|---|---|---|---|
| Jubilación ordinaria | 66 años y 8 meses (2026) / 67 años (2027) | 15 años cotizados mínimo | Ninguna |
| Jubilación anticipada voluntaria | 63 años | 35 años cotizados | 0,5% por mes anticipado |
| Jubilación anticipada involuntaria | 61 años | 33 años cotizados + despido | 0,375% por mes anticipado |
| Jubilación demorada | Después de la ordinaria | Seguir trabajando | Bonificación del 4% por año extra |
⚠️ La edad ordinaria sube a 67 años en 2027
A partir de 2027, la edad de jubilación ordinaria será de 67 años para quienes no tengan 37 años cotizados. Si tienes 37 o más años de cotización, puedes jubilarte a los 65 años sin penalización. Planifica con tiempo.
5. ¿Convierte subir la base de cotización?
Esta es la pregunta que más se hacen los autónomos a partir de los 45-50 años. La respuesta depende de cuántos años te queden para jubilarte:
- Si te quedan más de 25 años: subir la base ahora tiene impacto directo en tu base reguladora futura. Compensa si puedes permitírtelo.
- Si te quedan entre 10 y 25 años: cada año que subas la base suma en el cálculo. El impacto es parcial pero significativo.
- Si te quedan menos de 10 años: el impacto es limitado porque la base reguladora promedia 25 años. Sin embargo, puede ser interesante para mejorar marginalmente.
✅ Alternativa: combinar base mínima + plan de pensiones
Muchos asesores financieros recomiendan una estrategia mixta: cotizar por una base intermedia (no la mínima pero tampoco la máxima) y complementar con un plan de pensiones o inversión en ETFs para la jubilación. Los planes de pensiones tienen ventajas fiscales — reducen la base imponible del IRPF — aunque el límite es de 1.500€/año desde 2023. Ver guía de ETFs →
6. La pensión mínima para autónomos
Aunque tu cálculo salga por debajo, existe una pensión mínima garantizada por el Estado si cumples los requisitos (15 años cotizados y rentas bajas). En 2026:
- Con cónyuge a cargo: 969,70€/mes
- Sin cónyuge (unidad familiar unipersonal): 745,90€/mes
- Con cónyuge con ingresos: 709,50€/mes
Estas cuantías se actualizan anualmente con el IPC. Para cobrar el complemento a mínimos no puedes tener rentas anuales superiores a 8.614€ (2026).
